О снижении ставок по кредитам для малого и среднего бизнеса сегодня заявляют многие банки:

- ВТБ снизил минимальную ставку до уровня 10,5% годовых;
- Росбанк установил минимальную ставку на уровне 11,78% годовых;
- Сбербанк предоставляет кредиты по ставке от 10,6% годовых;
- Бинбанк снизил ставки на 1,5% и другие.

Такая тенденция обусловлена, как снижением ключевой ставки Банка России, так и активизацией государственной программы кредитной поддержки малого и среднего бизнеса через субсидирование процентной ставки, так называемой программы «Шесть с половиной». На стоимость кредитов также оказывает влияние снижение стоимости привлекаемых ресурсов, т.к. проценты по депозитам снизились вместе со снижением ключевой ставки. При этом крупные банки формируют тренд, которому должны следовать и небольшие банки, чтобы оставаться конкурентоспособными.

Однако на деле декларируемое крупными банками снижение процентных ставок по кредитам для малых и средних предприятий сопровождается ужесточением требований к заемщикам для получения кредита по заявленной минимальной ставке, что нивелирует эффект снижения. Чаще всего такие программы отличаются малыми суммами кредитов и повышенными требованиями к залогу. Большинство клиентов банков могут претендовать на получение кредита по ставке в диапазоне 14-18% годовых, что ограничивает заинтересованность предпринимателей в кредите. Но даже при столь высокой шкале ставок не многие предприятия могут получить кредит.

Процентная ставка зависит от множества факторов, в том числе: сумма, срок кредита, целевое назначение, качество обеспечения, финансовое состояние заемщика.

Практика показывает, что число отказов в выдаче кредитов малому и среднему бизнесу превышает 50%, но несмотря на это, в текущем году банки увеличили объемы кредитования. По данным Банка России за 9 месяцев 2017 года объем кредитов этой категории заемщиков вырос на 14,5%, что, конечно, еще далеко от докризисного уровня, который превышал текущее значение почти на 28%, но уже позволяет выделить складывающуюся положительную динамику. Оживление отмечается в отраслях, которые поддерживаются государственными программами импортозамещения, в том числен в сельском хозяйстве, перерабатывающей промышленности и пр.

Происходящее снижение процентных ставок не сможет обеспечить существенного роста кредитования малого бизнеса, так как проблема не в низком спросе на кредиты. Серьезным препятствием для активизации кредитной поддержки предприятий МСБ являются характерные для них высокие кредитные риски, объем просроченных выплат по кредитам составляет около 14-15 процентов, что выше чем по потребительским ссудам. Рост числа просрочек обусловлен тем, что большинство проблемных ссуд краткосрочные, кризисные явления, наблюдавшиеся в последние 3 года, существенно пошатнули финансовое состояние многих предприятий. Поэтому банкам не выгодно осуществлять кредитование малого бизнеса. Несмотря на то, что ЦБ рефинансирует коммерческие банки в рамках специальной программы поддержки малого и среднего предпринимательства, выделенные средства не до конца расходуются. Так в 2016 году из 125 млрд. руб. банки использовали лишь 91 млрд. руб.

Конечно, малому бизнесу помогают и другие способы поддержки: микрофинансирование со стороны фондов поддержки предпринимательства, государственная гарантия по кредитам, возмещение части первоначального взноса и периодических платежей по договорам лизинга, компенсацию части процентной ставки по банковским кредитам и др. Однако обратиться за государственной поддержкой могут не все.

Поэтому рост банковского кредитования малого и среднего бизнеса должен стать стимулом для его развития. Но стимулирование банковского кредитования малого и среднего бизнеса, прежде всего, заключается в поисках решений, сокращающих банковские риски. Одним из таких решений является развитие системы гарантирования кредитов субъектам МСБ.

Банковский кредит по пониженной ставке могут получить лишь предприниматели с низким уровнем кредитного риска, что предполагает наличие залогового обеспечения или гарантий третьих лиц. Легче всего получить банковский кредит малым предприятиям, имеющим в собственности земельные участки, недвижимость и другие материальные активы, которые можно предоставить в залог. Развитие системы залогов в отношении нематериальных активов могло бы послужить стимулом развития IT-компаний.

Получение государственной гарантии по кредиту осуществляется обычно через региональные фонды поддержки предпринимателей. Это достаточно сложная процедура, и предприятие должно удовлетворять следующим основным условиям:

Предприятие должно относиться к категории средних и малых, т.е. количество работников не должно превышать 250 человек, а среднегодовая выручка не может превышать 1 миллиарда рублей. Но основным для включения в реестр получателей государственных поручительств (гарантий) является требование пройти тщательную экспертизу и не иметь задолженностей по заработной плате, перед бюджетом и фондами, бизнес должен быть прибыльным и существовать не менее трех месяцев-полугода (в зависимости от региона). Не могут участвовать в получении государственного поручительства (гарантии) предприятия, осуществляющие деятельность в сфере игорного бизнеса, производства и реализации подакцизной продукции, добычи и реализации полезных ископаемых, кредитные и страховые организации, негосударственные пенсионные и инвестиционные фонды и пр. За выдачу гарантий (поручительств) фонды поддержки предпринимательства взымают вознаграждение от 1,5 до 2% от суммы обеспечения, которое может составлять от 30 до 90 процентов кредита.

Новые возможности для получения государственных гарантий (поручительств) по кредиту предоставляет участие в Национальной гарантийной системы – нового проекта, реализуемого Корпорацией развития малого и среднего предпринимательства и направленного на развитие финансовой поддержки.

Корпорация МСП предлагает несколько программ стимулирования кредитования, осуществляет гарантийную поддержку, а также лизинговую помощь малому и среднему бизнесу и др. Размер гарантии достаточно высок и предоставляется самой Корпорацией МСБ на сумму от 100 млн рублей, а МСБ-банком на сумму от 25 до 100 млн рублей. Региональные гарантийные организации предоставляют гарантии на основе «поточных технологий» на сумму до 25 млн. рублей, что упрощает процесс их получения заемщиками.

Особенностью Корпорации МСБ является наличие установленных связей с некоторыми кредитными организациями, которая уже в ближайшем будущем позволит предприятию получить государственную гарантийную поддержку непосредственно в учреждении банка-кредитора, обратившись в Центр оказания услуг, расположенный в банке.

На сегодняшний день Корпорация МСБ совместно с Минэкономразвития разработала механизм стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса. В этой программе сегодня задействованы 45 банков по всей России. По условиям программы коммерческие банки предоставляют кредиты на суммы от 5 млн рублей под фиксированные 10,6% годовых для малого бизнеса (предприятий с численностью персонала до 100 человек и среднегодовой выручкой до 100 млн. рублей) и 9,6% годовых для средних предприятий (до 250 человек и до 1 млрд рублей, соответственно).

Для стимулирования активности банков в кредитовании малого бизнеса немаловажную роль в играет программа «Шесть с половиной», которая позволяет фондировать банки на льготных условиях, компенсируя разницу в ставках по кредитам ЦБ и 6,5 процентами.

По нашим прогнозам, Банк России продолжит сокращать размер ключевой ставки. В планах самого ЦБ довести размер учетной ставки до уровня инфляции, таргетирование которой определяет целевой ориентир 3-4% годовых. Поэтому мы ожидаем дальнейшего снижения процентных ставок для малого и среднего бизнеса.

Однако, как уже отмечалось, в ближайшей перспективе не следует ожидать существенного послабления требований банка к заемщикам, поэтому резкого увеличения объемов кредитования малого и среднего бизнеса ожидать также не следует.

Автор материала
Ксения Архипова
Старший партнер. Исполнительный директор
Комментарий эксперта
Если вы – представитель СМИ и вам требуется комментарий эксперта, пожалуйста заполните форму.
Подпишитесь
на новости
Получайте самые актуальные публикации из новостной ленты