*
О компании Услуги компании Клиенты и проекты Отрасли Карьера Пресс-центр Контакты

7 шагов, если у Вашего банка отозвали лицензию

Журнал «Расчет»

Начавшаяся в 2013 году волна отзывов банковских лицензий до сих пор не ослабла, количество банков продолжает сокращаться. Банк России отзывает лицензии как мелких банков, так и крупных системообразующих из первой сотни. При этом отзыв лицензий для многих клиентов является неожиданным, у большинства из них на счетах остаются деньги, есть необходимость совершения срочных платежей, нужны средства для выплаты заработной платы. Можно ли было предугадать отзыв лицензии заранее?

В большинстве случаев это возможно. Необходимо самостоятельно осуществлять хотя бы поверхностный мониторинг состояния банка: отслеживать новости, банковские рейтинги, а также факты о проблемах с ликвидностью и платежеспособностью.

Что же делать, если у обслуживающего банка, в котором открыт единственный расчетный счет, отозвали лицензию?

Шаг первый: предупредить контрагентов о возникшей проблеме. Если покупатели уже перечислили деньги, то они поступят на корсчет банка, где могут на некоторое время зависнуть, после чего скорее всего будут возвращены покупателю обратно. О сроках возврата средств следует уточнить в обслуживающем банке, чаще всего возврат осуществляется в течение недели. Если же деньги были зачислены на расчетный счет, то они будут там заморожены вместе с другими средствами. Поэтому если есть такая возможность, следует попросить покупателей не совершать платеж, пока не будет новых реквизитов.

В этой ситуации некоторые предприниматели стараются предоставить реквизиты третьих лиц и, оформив цессию, предпочитают перенаправить средства на счета своих контрагентов. Однако законодательство устанавливает ряд случаев, когда переуступка требования попросту невозможна, например, нельзя передавать по цессии обязательства по еще длящемуся договору, запрещено также передавать часть требования по обязательству. Кроме того, контрагенты стараются избегать платежей в пользу третьих лиц, чтобы не привлекать лишнего внимания со стороны налоговых органов.

В условиях, когда цепочка отзывов банковских лицензий продолжает разворачиваться, следует предусмотреть в договоре с покупателем момент исполнения обязательств – списание средств со счета покупателя или зачисление их на счет поставщика.

Шаг второй: открыть счет в другом более надежном банке. Среди критериев выбора банка должны быть: своевременность выполнения банком обязательств перед клиентами, достаточность собственного капитала (показатель H1.0 на уровне 10-11%), стабильная прибыльность банка, или хотя бы отсутствие убытков в течение ряда последовательных периодов. Следует также обратить внимание на активность в предоставлении кредитов, привлечении депозитов. Резкое увеличение долгосрочных вкладов и ссуд в структуре активов и пассивов банка может привести к проблемам с ликвидностью. Высокая ставка по депозитам означает, что банку настолько нужны деньги, что он готов за них существенно переплачивать.

Многие банки готовы открыть счет в течение одного дня, что позволит своевременно провести необходимые платежи при наличии возможности быстрого пополнения счета.

Если срок выплаты заработной платы уже подошел, а новый расчетный счет еще не открыт, просрочек по зарплате все равно допускать не следует или придется начислить проценты за просрочку. Если же суммы заработной платы были переведены на карточные счета работников в проблемном банке до отзыва лицензии, то те смогут получить их по системе защиты банковских вкладов.

Шаг третий: получить выписку операций по счету, провести сверку. Платежи с расчетного счета, в случае отзыва у банка лицензии, осуществлять уже нельзя. Если же платеж, совершенный до этого, еще не проведен банком, и денежные средства с его корсчета еще не списаны, то они «зависнут» в банке и контрагент уже вряд ли их получит. Платежное поручение так и останется в картотеке неисполненных платежных поручений клиентов.

Другое дело с налоговыми платежами: согласно действующему законодательству, налог будет считаться уплаченным, по предъявлении в банк платежного поручения при условии достаточности средств на счете и верных реквизитах получателя. Но в этом случае нужно обратиться в налоговый орган с копией платежного поручения с отметкой банка.

Шаг четвертый: ИП может вернуть 1,4 млн. рублей. Если на момент отзыва лицензии денежные средства предприятия хранились на его счете, то предприятие уже не сможет ими воспользоваться до разрешения ситуации с банком. При этом не важно на какие цели были предназначены эти средства, они будут фактически «заморожены». Но даже если предприятие не может рассчитывать на возврат средств из фонда страхования вкладов, то деньги индивидуальных предпринимателей защищены наряду со вкладами физических лиц. Уже через 2 недели предприниматель с паспортом может обратиться в банк, производящий выплаты, и получить сумму до 1,4 млн. рублей в качестве компенсации.

Юридические лица должны предъявить требования временной администрации, и если банк попросту ликвидируется или передается на санацию более крупному банку, то у предприятия есть все шансы получить замороженные деньги. Но если банк будет проходить процедуру банкротства, то удовлетворять требования кредиторов будут в установленном законодательством порядке. При этом практика показывает, что в 90 %-тах случаев, предприятие теряет свои средства, а оставшиеся 10% предприятий возвращают не более 30% «замороженных» средств.

На сегодняшний день принят в первом чтении законопроект, рассматривающий механизм страхования средств малых и микропредприятий на банковских счетах. Принятие закона позволит с 2018 года микро-и малым предприятиям сохранить свои средства, а небольшие банки, имеющие базовую лицензию, смогут свою расширить клиентуру.

Шаг пятый: уточнить условия кредита. Когда у банка, которому предприятие выплачивает кредит, отозвали лицензию, некоторые заемщики считают, что платить уже не нужно. Но это не так. После отзыва лицензии Банк России и Агентство страхования вкладов, пытаются реализовать активы и обязательства проблемного банка. Поэтому вполне возможно, что кредитный долг будет передан другому банку или останется у АСВ, и его все равно нужно будет погасить. Поэтому для избежания просрочек по кредиту, необходимо уточнить в банке, куда следует осуществлять платежи.

Шаг шестой: подать заявление о включении в реестр кредиторов. Если банк будет передан на санацию или просто ликвидирован, то, как уже отмечалось выше, денежные средства предприятию вернут через несколько месяцев, необходимых для подготовки процедуры ликвидации или передачи банка.

Если же банк будет ликвидироваться через признание банкротом, то следует войти в реестр кредиторов, предоставив заявление и документы, подтверждающие наличие средств на счете. Заявление о включении в реестр кредиторов подается временной администрации банка, а в случае, когда ее срок уже истек, то конкурсному управляющему в течение 60 дней с момента публикации сообщения о банкротстве. Для большинства банков конкурсным управляющим становится АСВ, так как выполняя обязательства банка перед вкладчиками, АСВ часто становится крупнейшим кредитором банка. Сообщения о банкротстве обычно публикуются в «Вестнике Банка России» или в газете «Коммерсантъ», а также на сайте АСВ.

Далее следует отслеживать ход рассмотрения заявления о несостоятельности (банкротстве) банка и ожидать решения суда.

Шаг седьмой: отразить потери в бухгалтерском и налоговом учете. После отзыва лицензии, средства, оставшиеся на расчетном счете следует учитывать в составе сомнительной дебиторской задолженности. Для включения потерь в состав расходов следует задействовать сформированный для этих целей резерв. Но если предприятие использует УСНО или ЕСХН, то уменьшить прибыль на сумму потерь нельзя, так как статья 346.16 НК РФ этого не предусматривает.

Армен Даниелян, Старший партнер. Директор по стратегическому развитию АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ», 01.12.2017

Армен Даниелян

Армен Даниелян

Старший партнер. Директор по стратегическому развитию АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»

Другие публикации автора

Новая кризисная волна: как отреагирует мировой рынок нефти?

Особенности вкладов в микрофинансовые организации

Нефть по 60: тренды глобального рынка

ЦБ будет проверять банки тайно

Регулятор, банки и черные списки - что поменялось в системе?

Рубль продолжает падение, чего ждать от телеком-рынка?

Новые права банков в блокировке средств клиентов

Анонимность вне закона: запрет на продажу банковских продуктов «на предъявителя»

Двухуровневая реабилитация банковских клиентов: новый механизм

Кредитные организации могут не успеть подготовиться к обмену налоговыми данными

Прогноз основных макроэкономических показателей на 2018 год

Рост объемов ипотечного кредитования

Федеральная антимонопольная служба раскроет банкам списки недобросовестных поставщиков

Закон №115-ФЗ: по каким причинам банк может заблокировать карту

Может ли криптовалюта стать источником финансирования?

Криптовалюты: инвестиции vs. спекуляции

Какие макропоказатели помогут заранее узнать о завершении кризиса

Как понять, стоит ли менять аудиторскую компанию, с которой Вы работаете

Банки vs. клиенты: проверка благонадежности и отказы в обслуживании

Росфинмониторинг дал право банкам блокировать проведение операций по «подозрительным» исполнительным листам

Как разработать модель профессиональных компетенций для сотрудников-экономистов

Доверие МСБ к банковскому сектору: благодаря или вопреки

Где брать показатели, которых обычно не хватает для оценки инвестиционных проектов

С чем связано сокращение числа внеплановых проверок российских банков

Прогноз по месяцам – какой будет экономика и финансовая среда в 2017 году

Рынок cотовой связи в 2017 году: тренды, перспективы

Выпуск сотовыми операторами банковских карт: цели и выгода

Выбор обслуживающего банка

Как избрание Дональда Трампа скажется на экономике России

Основные тенденции на рынке налогового консалтинга в уходящем году

Выявление альтернативных схем обналичивания денег через компании розничной торговли

Активы китайских банков – долгосрочен ли тренд охлаждения взаимоотношений с Россией?

О выпуске МТС собственного аналога Skype – MTS Connect

ПМЭФ-2016: обсуждения, инвестпроекты, итоги

Современные банковские технологии: основные тренды и проблематика

Розничный кредитный портфель российских банков

Ситуация в банковской сфере в 2016 году. Тенденции и прогнозы

Есть ли будущее у «Скайлинка»: чего ждать абонентам мобильного оператора

Развитие «Газпрома» на европейском рынке

Мультиканальные продажи финансовых услуг

Насколько реальна переориентация российской экономики на Азию

Полимеры и их роль в современной промышленности и строительстве

Эволюция розничного банкинга

Новые вызовы для операторов сотовой связи: изменения в структуре потребления услуг

Технологические новинки в финансовой сфере

ЦБ отправит в банки ревизоров для борьбы с хищением денег россиян

Рынок денежных переводов – стратегические партнерства

Судьба биткоинов в России

Перспективы «санкционной войны» с Турцией

Массовый отзыв лицензий у банков: стоит ли ожидать второй волны?

Зачем банкам нужны инновации

Инвестиции в логистические центры. Каков вектор рынка на юге России?

Путешествие биткоина в Россию

Государственная поддержка малого и среднего бизнеса: теория и практика

Безопасность онлайн-платежей в фокусе ведущих мировых корпораций. Новые технологии против кибер-мошенничества

Изменение ключевой ставки Банка России: причины и последствия для российской банковской системы

Перспективные сферы для бизнеса

Правительство РФ не намерено замораживать обслуживание российского долга перед ЕС и США

Новый конкурент на рынке платежных сервисов: сможет ли Misrosoft преуспеть в бесконтактных платежах и каковы перспективы данного сервиса в России?

Проблема клиенториентированности российских банков. Как получить и удержать лояльного клиента?

Перспективы внедрения биткоинов в России

Новый антикризисный мораторий ЦБ РФ – смогут ли крупные акционеры спасти банки?

Оптимизация HR-бюджетов 2015 как реакция бизнеса на кризисные явления 2014 года. Опрос экспертов от портала Банки.ру

Мнение Члена правления Группы о том, как протекает экономический кризис в российских регионах

Механизм дружественного оздоровления банков. Комментарий Члена правления Группы

Банковская система РФ в условиях сохранения санкций в 2015 году

Член правления АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ" (GGI) - О смене аудитора российским газовым монополистом компанией Газпром

Банкинг России: есть ли перспективы? Комментарий Члена правления АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI)

Первые в России стандарты по тематике «Наилучшие доступные технологии». Мнение Члена правления АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»

Группа «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI) для журнала «Расчет» – о девальвации рубля, нефтяных ценах и перспективах грядущего кризиса

ЦБ объявил войну основной схеме ухода от налогов. Точка зрения Члена правления АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI)

«Зеленые» нововведения для российской промышленности. Мнение Члена правления АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI)

Группа «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI) для Российской газеты – о покупательском спросе и перспективах рынка торговой недвижимости

Группа «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI) для Российской газеты – о перспективах российского рынка фастфуда

Перспективы развития химической отрасли России

Комментарий Директора по маркетингу АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» к рейтингу маркетинговых идей российских банков

Законопроект минпромторга "О промышленной политике". Комментарий А. Даниеляна

Законопроект Минфина от 18.03.2014 о деофшозирации. Комментарий А. Даниеляна

Рынок коммерческой недвижимости в России: состояние, тенденции, перспективы

Член правления АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» дал интервью Российской газете

Директор по маркетингу АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ" прокомментировал рейтинг маркетинговых идей

Директор по маркетингу АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ"(GGI) оценил маркетинговые идеи банков

Директор по маркетингу АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ" прокомментировал статью на сайте АРБ от 05.06.2014

Комментарии Директора по маркетингу АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ" от 30.04.2013

Комментарии Директора по маркетингу АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ"

Контактное лицо

Пашкевич Александра

Пашкевич Александра

Маркетолог +7 (495) 740 16 01 pashkevich@delprof.ru

Подписаться на новости

Заполняя форму, Вы принимаете условия Политики в области персональных данных

Заполните краткую форму для получения коммерческого предложения

Представьтесь, пожалуйста *

Ваш e-mail *

Ваш телефон

Введите текст сообщения *

Защитный код *

Заполняя форму, Вы принимаете условия Политики в области персональных данных

Заказ обратного звонка

Заполняя форму, Вы принимаете условия Политики в области персональных данных

Обратная связь

Проверочный код второй раз

Представьтесь, пожалуйста
 
Ваш e-mail *
 
Введите текст сообщения *  
   
Защитный код *
 
  Отправить

Авторизация