«Черный список» Центральный банк формирует совместно с Росфинмониторингом в целях противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. В этот список попадают компании, индивидуальные предприниматели и физические лица, совершающие, по мнению регулятора, «подозрительные» финансовые операции.
При выявлении таких «подозрительных» транзакций банки вправе отказать клиенту в зачислении средств или в их переводе с требованием предоставить документы и разъяснения, подтверждающие легальность сделки. Клиентам из «черного» списка банк вправе также отказать в обслуживании и расторгнуть действующие с ним договора.
Получение от клиента требуемых документов и разъяснений, подтверждающих легальный характер финансовых операций, позволяет на уровне обслуживающего банка разрешить возникшую проблему. Поэтому, чтобы избежать подобной ситуации, клиент должен заранее проконсультироваться с банком, на тот случай, если он планирует совершить нетипичную операцию, которую банк мог бы посчитать подозрительной.
Например, предприятие, получающее выручку от реализации бытовых услуг, вдруг получает деньги за продажу стройматериалов. Такая операция, являясь нетипичной, может быть отнесена банком в разряд «подозрительных», и клиент должен заранее предупредить банк о такой сделке. Или же для физического лица, намеренного получить на свой счет крупную сумму за проданный автомобиль, также будет нелишним заранее оповестить банк о совершающейся сделке, чтобы средства, полученные от покупателя, не были заморожены.
Что делает ЦБ?
Еще в начале 2000-х регулятор разработал и передал банкам основные признаки «подозрительных» операций, которые были закреплены Положением ЦБ №375-П в марте 2012 года и используются банками в работе с клиентами. Перечень этих признаков дополняется и корректируется регулятором совместно с Росфинмониторингом.
В соответствии с Положением ЦБ №639-П Банк России доводит до банков и других кредитных и некредитных финансовых организаций информацию о случаях отказа в совершении банковских операций, отказа от заключения договора банковского счета или расторжения договора банковского счета, а также об устранении оснований для указанных отказов или расторжения договора. Т.е. Банк России сообщает участникам финансового рынка актуальную информацию о включении организации в «черный» список и об исключении ее из него.
Задача регулятора понятна: противодействие отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. С 1 июня 2018 года был расширен перечень операций, подпадающих под ограничения, в него включены также финансирование торговлей оружием и наркотиками. С 23 июля 2018 года вступил в силу новый закон – 90-ФЗ, который также обязывает Банк России и Росфинмониторинг противодействовать распространению оружия массового поражения. Понятно, что Центробанк не может и не будет обязывать банки выявлять торговцев оружием или террористов. Однако Росфинмониторинг и регулятор, по поручению органов МВД будет включать лица, подозреваемые в преступной деятельности в «черные» списки, о которых будут в дальнейшем информироваться банки.
Практика показывает, что три четверти операций клиентов, приостанавливаемых банками, составляют операции по обналичке, к которой нередко прибегают предприниматели, стремящиеся уйти от налогов и выплачивающие заработную плату по «серым» схемам.
Поэтому основной эффект, которого пытается достичь ЦБ, контролируя зачисления и переводы, заключается в попытках вывести российский бизнес из тени, сделав финансовые операции максимально прозрачными.
Позиция банков
Банки не пытаются противостоять политике ЦБ по ограничению «подозрительных» операций клиентов, так как это может грозить серьезными санкциями. И если еще года три-четыре назад регулятор обнаруживал схемы обналички, в которых были задействованы некоторые банки, то ужесточение надзора в последние годы привело к тому, что размеры обналички сократились в разы.
Другое дело, когда банки, боясь жестких санкций со стороны Центробанка, перестраховываются и ограничивают финансовые операции вполне благонадежных клиентов. Например, известны случаи, когда банки прекращали обслуживание физических лиц, выводящих средства через обменники электронных денег или с WebMoney.
Хотя самим банкам и не выгодно отслеживать подозрительные операции и блокировать счета клиентов, уйти от этого они не могут. Затраты, которые несут банки также существенные. Прежде всего это расходы по автоматизации контроля за подозрительными транзакциями физических лиц и предпринимателей, работающих через системы удаленного доступа к счетам. Вторая группа расходов связана с увеличением нагрузки на персонал банка, связанный с выяснением и уточнением обстоятельств совершения операций, которые были сочтены «подозрительными». Третья группа расходов, связана с необходимостью взаимодействия с Банком России и Росфинмониторингом по реабилитации, попавших в «черные» списки клиентов. Но есть еще и косвенные потери, которые могут привести к потере доверия к банку со стороны клиентов, безосновательно включенных в число «подозрительных».
Все перечисленные издержки пока достаточно высоки, в связи с тем, что система контроля за финансовыми транзакциями еще в стадии формирования. Остается надеяться, что дальнейшее развитие системы, позволит существенно сократить блокирование операций благонадежных клиентов и снизит репутационные и финансовые потери банков.
Черные списки
Еще полгода назад попадание клиентов в «черный» список было довольно страшным для бизнеса. Когда операции или даже банковские счета, казалось бы, благонадежных клиентов вдруг оказывались заблокированными, и предприниматели затрачивали несколько месяцев на устранение проблем с денежными переводами, для чего иногда приходилось обращаться в суд.
Введение двухуровневой системы реабилитации клиентов, попавших в «черные» списки, позволило упростить и ускорить процесс разблокировки безосновательно приостановленных операций. Теперь на устранение проблем требуется от двух недель до месяца, что уже лучше, чем было, но далеко от идеала. Так как, попав в «черный» список, предприниматель может оказаться без возможности получения банковского обслуживания. За время, потраченное на реабилитацию, могут разрушиться налаженные связи с поставщиками и покупателями, что может привести к огромным потерям в бизнесе.
В случае приостановки операции по счету, клиент должен предоставить в банк сведения, подтверждающие легальность осуществляемой операции (договора, счета-фактуры и прочие документы и разъяснения, которые могут подтвердить реальных характер сделки). Банк, рассмотрев предоставленные документы, может самостоятельно принять решение о разблокировании замороженных средств. При отсутствии возможности решить вопрос на уровне обслуживающего банка, клиент обращается с жалобой в ЦБ, которая будет рассмотрена в течение двух недель, а банк будет извещен об исключении клиента из «черного» списка, если регулятор не согласится с действиями банка.
В противном случае, клиент, средства которого были заморожены, вправе обратиться в суд. Хотя практика показывает, что число клиентов, обращающихся в суд незначительно. Вопросы об исключении из «черного» списка чаще всего решаются ими самостоятельно на уровне банка или регулятора.
Наибольшее число заморозок финансовых операций пришлось на первое полугодие прошлого года, когда система только начала эффективно функционировать. Столкнувшись с большим числом жалоб со стороны благонадежных клиентов, которые попали в число «подозрительных», Банк России ввел двухуровневую систему их реабилитации, а также определил более четкие критерии, когда операция должна считаться «подозрительной».
Предпринятые меры позволили существенно сократить блокировки счетов клиентов, но не обеспечили 100%-ную защиту благонадежных клиентов от случайного попадания в «черный» список.
Поэтому основной задачей, которая стоит перед регулятором сегодня, является формирование прозрачного и общедоступного перечня признаков, делающих финансовую транзакцию «подозрительной», чтобы клиенты могли заранее обсудить с банком особенности проведения операций, которые могут быть сочтены таковыми.
Перспективы системы
Несомненно, ужесточение контроля отпугнуло многих предпринимателей от «обналички» через банки и другие финансовые организации. Схемы обналички стали рискованнее и сложнее. Но число желающих на этом заработать не уменьшилось, а увеличение рисков привело к удорожанию подобных схем. Поэтому об обеспечении полной прозрачности российского бизнеса пока говорить не приходится. Наверное, это требует более комплексного подхода со стороны других институтов, не только Центробанка. И здесь, по нашему мнению, поможет только постепенная и полная цифровизация экономики, которая не оставит лазеек для теневого бизнеса.
Однако предпринимаемые меры по ограничению «подозрительных операций» являются еще одним шагом к постепенному выводу российской экономики из тени.
