О компании Услуги компании Клиенты и проекты Отрасли Карьера Пресс-центр Контакты

Регулятор, банки и черные списки - что поменялось в системе?

Журнал «Расчет»

«Черный список» Центральный банк формирует совместно с Росфинмониторингом в целях противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. В этот список попадают компании, индивидуальные предприниматели и физические лица, совершающие, по мнению регулятора, «подозрительные» финансовые операции.

При выявлении таких «подозрительных» транзакций банки вправе отказать клиенту в зачислении средств или в их переводе с требованием предоставить документы и разъяснения, подтверждающие легальность сделки. Клиентам из «черного» списка банк вправе также отказать в обслуживании и расторгнуть действующие с ним договора.

Получение от клиента требуемых документов и разъяснений, подтверждающих легальный характер финансовых операций, позволяет на уровне обслуживающего банка разрешить возникшую проблему. Поэтому, чтобы избежать подобной ситуации, клиент должен заранее проконсультироваться с банком, на тот случай, если он планирует совершить нетипичную операцию, которую банк мог бы посчитать подозрительной.

Например, предприятие, получающее выручку от реализации бытовых услуг, вдруг получает деньги за продажу стройматериалов. Такая операция, являясь нетипичной, может быть отнесена банком в разряд «подозрительных», и клиент должен заранее предупредить банк о такой сделке. Или же для физического лица, намеренного получить на свой счет крупную сумму за проданный автомобиль, также будет нелишним заранее оповестить банк о совершающейся сделке, чтобы средства, полученные от покупателя, не были заморожены.


Что делает ЦБ?

Еще в начале 2000-х регулятор разработал и передал банкам основные признаки «подозрительных» операций, которые были закреплены Положением ЦБ №375-П в марте 2012 года и используются банками в работе с клиентами. Перечень этих признаков дополняется и корректируется регулятором совместно с Росфинмониторингом.

В соответствии с Положением ЦБ №639-П Банк России доводит до банков и других кредитных и некредитных финансовых организаций информацию о случаях отказа в совершении банковских операций, отказа от заключения договора банковского счета или расторжения договора банковского счета, а также об устранении оснований для указанных отказов или расторжения договора. Т.е. Банк России сообщает участникам финансового рынка актуальную информацию о включении организации в «черный» список и об исключении ее из него.

Задача регулятора понятна: противодействие отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. С 1 июня 2018 года был расширен перечень операций, подпадающих под ограничения, в него включены также финансирование торговлей оружием и наркотиками. С 23 июля 2018 года вступил в силу новый закон – 90-ФЗ, который также обязывает Банк России и Росфинмониторинг противодействовать распространению оружия массового поражения. Понятно, что Центробанк не может и не будет обязывать банки выявлять торговцев оружием или террористов. Однако Росфинмониторинг и регулятор, по поручению органов МВД будет включать лица, подозреваемые в преступной деятельности в «черные» списки, о которых будут в дальнейшем информироваться банки.

Практика показывает, что три четверти операций клиентов, приостанавливаемых банками, составляют операции по обналичке, к которой нередко прибегают предприниматели, стремящиеся уйти от налогов и выплачивающие заработную плату по «серым» схемам.

Поэтому основной эффект, которого пытается достичь ЦБ, контролируя зачисления и переводы, заключается в попытках вывести российский бизнес из тени, сделав финансовые операции максимально прозрачными.


Позиция банков

Банки не пытаются противостоять политике ЦБ по ограничению «подозрительных» операций клиентов, так как это может грозить серьезными санкциями. И если еще года три-четыре назад регулятор обнаруживал схемы обналички, в которых были задействованы некоторые банки, то ужесточение надзора в последние годы привело к тому, что размеры обналички сократились в разы.

Другое дело, когда банки, боясь жестких санкций со стороны Центробанка, перестраховываются и ограничивают финансовые операции вполне благонадежных клиентов. Например, известны случаи, когда банки прекращали обслуживание физических лиц, выводящих средства через обменники электронных денег или с WebMoney.

Хотя самим банкам и не выгодно отслеживать подозрительные операции и блокировать счета клиентов, уйти от этого они не могут. Затраты, которые несут банки также существенные. Прежде всего это расходы по автоматизации контроля за подозрительными транзакциями физических лиц и предпринимателей, работающих через системы удаленного доступа к счетам. Вторая группа расходов связана с увеличением нагрузки на персонал банка, связанный с выяснением и уточнением обстоятельств совершения операций, которые были сочтены «подозрительными». Третья группа расходов, связана с необходимостью взаимодействия с Банком России и Росфинмониторингом по реабилитации, попавших в «черные» списки клиентов. Но есть еще и косвенные потери, которые могут привести к потере доверия к банку со стороны клиентов, безосновательно включенных в число «подозрительных».

Все перечисленные издержки пока достаточно высоки, в связи с тем, что система контроля за финансовыми транзакциями еще в стадии формирования. Остается надеяться, что дальнейшее развитие системы, позволит существенно сократить блокирование операций благонадежных клиентов и снизит репутационные и финансовые потери банков.


Черные списки

Еще полгода назад попадание клиентов в «черный» список было довольно страшным для бизнеса. Когда операции или даже банковские счета, казалось бы, благонадежных клиентов вдруг оказывались заблокированными, и предприниматели затрачивали несколько месяцев на устранение проблем с денежными переводами, для чего иногда приходилось обращаться в суд.

Введение двухуровневой системы реабилитации клиентов, попавших в «черные» списки, позволило упростить и ускорить процесс разблокировки безосновательно приостановленных операций. Теперь на устранение проблем требуется от двух недель до месяца, что уже лучше, чем было, но далеко от идеала. Так как, попав в «черный» список, предприниматель может оказаться без возможности получения банковского обслуживания. За время, потраченное на реабилитацию, могут разрушиться налаженные связи с поставщиками и покупателями, что может привести к огромным потерям в бизнесе.

В случае приостановки операции по счету, клиент должен предоставить в банк сведения, подтверждающие легальность осуществляемой операции (договора, счета-фактуры и прочие документы и разъяснения, которые могут подтвердить реальных характер сделки). Банк, рассмотрев предоставленные документы, может самостоятельно принять решение о разблокировании замороженных средств. При отсутствии возможности решить вопрос на уровне обслуживающего банка, клиент обращается с жалобой в ЦБ, которая будет рассмотрена в течение двух недель, а банк будет извещен об исключении клиента из «черного» списка, если регулятор не согласится с действиями банка.

В противном случае, клиент, средства которого были заморожены, вправе обратиться в суд. Хотя практика показывает, что число клиентов, обращающихся в суд незначительно. Вопросы об исключении из «черного» списка чаще всего решаются ими самостоятельно на уровне банка или регулятора.

Наибольшее число заморозок финансовых операций пришлось на первое полугодие прошлого года, когда система только начала эффективно функционировать. Столкнувшись с большим числом жалоб со стороны благонадежных клиентов, которые попали в число «подозрительных», Банк России ввел двухуровневую систему их реабилитации, а также определил более четкие критерии, когда операция должна считаться «подозрительной».

Предпринятые меры позволили существенно сократить блокировки счетов клиентов, но не обеспечили 100%-ную защиту благонадежных клиентов от случайного попадания в «черный» список.

Поэтому основной задачей, которая стоит перед регулятором сегодня, является формирование прозрачного и общедоступного перечня признаков, делающих финансовую транзакцию «подозрительной», чтобы клиенты могли заранее обсудить с банком особенности проведения операций, которые могут быть сочтены таковыми.


Перспективы системы

Несомненно, ужесточение контроля отпугнуло многих предпринимателей от «обналички» через банки и другие финансовые организации. Схемы обналички стали рискованнее и сложнее. Но число желающих на этом заработать не уменьшилось, а увеличение рисков привело к удорожанию подобных схем. Поэтому об обеспечении полной прозрачности российского бизнеса пока говорить не приходится. Наверное, это требует более комплексного подхода со стороны других институтов, не только Центробанка. И здесь, по нашему мнению, поможет только постепенная и полная цифровизация экономики, которая не оставит лазеек для теневого бизнеса.

Однако предпринимаемые меры по ограничению «подозрительных операций» являются еще одним шагом к постепенному выводу российской экономики из тени.

Армен Даниелян, Старший партнер. Директор по стратегическому развитию АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ», 11.09.2018

Армен Даниелян

Армен Даниелян

Старший партнер. Директор по стратегическому развитию АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»

Другие публикации автора

ЦБ будет проверять банки тайно

Рубль продолжает падение, чего ждать от телеком-рынка?

Новые права банков в блокировке средств клиентов

Анонимность вне закона: запрет на продажу банковских продуктов «на предъявителя»

Двухуровневая реабилитация банковских клиентов: новый механизм

Кредитные организации могут не успеть подготовиться к обмену налоговыми данными

Прогноз основных макроэкономических показателей на 2018 год

Рост объемов ипотечного кредитования

Федеральная антимонопольная служба раскроет банкам списки недобросовестных поставщиков

7 шагов, если у Вашего банка отозвали лицензию

Закон №115-ФЗ: по каким причинам банк может заблокировать карту

Может ли криптовалюта стать источником финансирования?

Криптовалюты: инвестиции vs. спекуляции

Какие макропоказатели помогут заранее узнать о завершении кризиса

Как понять, стоит ли менять аудиторскую компанию, с которой Вы работаете

Банки vs. клиенты: проверка благонадежности и отказы в обслуживании

Росфинмониторинг дал право банкам блокировать проведение операций по «подозрительным» исполнительным листам

Как разработать модель профессиональных компетенций для сотрудников-экономистов

Доверие МСБ к банковскому сектору: благодаря или вопреки

Где брать показатели, которых обычно не хватает для оценки инвестиционных проектов

С чем связано сокращение числа внеплановых проверок российских банков

Прогноз по месяцам – какой будет экономика и финансовая среда в 2017 году

Рынок cотовой связи в 2017 году: тренды, перспективы

Выпуск сотовыми операторами банковских карт: цели и выгода

Выбор обслуживающего банка

Как избрание Дональда Трампа скажется на экономике России

Основные тенденции на рынке налогового консалтинга в уходящем году

Выявление альтернативных схем обналичивания денег через компании розничной торговли

Активы китайских банков – долгосрочен ли тренд охлаждения взаимоотношений с Россией?

О выпуске МТС собственного аналога Skype – MTS Connect

ПМЭФ-2016: обсуждения, инвестпроекты, итоги

Современные банковские технологии: основные тренды и проблематика

Розничный кредитный портфель российских банков

Ситуация в банковской сфере в 2016 году. Тенденции и прогнозы

Есть ли будущее у «Скайлинка»: чего ждать абонентам мобильного оператора

Развитие «Газпрома» на европейском рынке

Мультиканальные продажи финансовых услуг

Насколько реальна переориентация российской экономики на Азию

Полимеры и их роль в современной промышленности и строительстве

Эволюция розничного банкинга

Новые вызовы для операторов сотовой связи: изменения в структуре потребления услуг

Технологические новинки в финансовой сфере

ЦБ отправит в банки ревизоров для борьбы с хищением денег россиян

Рынок денежных переводов – стратегические партнерства

Судьба биткоинов в России

Перспективы «санкционной войны» с Турцией

Массовый отзыв лицензий у банков: стоит ли ожидать второй волны?

Зачем банкам нужны инновации

Инвестиции в логистические центры. Каков вектор рынка на юге России?

Путешествие биткоина в Россию

Государственная поддержка малого и среднего бизнеса: теория и практика

Безопасность онлайн-платежей в фокусе ведущих мировых корпораций. Новые технологии против кибер-мошенничества

Изменение ключевой ставки Банка России: причины и последствия для российской банковской системы

Перспективные сферы для бизнеса

Правительство РФ не намерено замораживать обслуживание российского долга перед ЕС и США

Новый конкурент на рынке платежных сервисов: сможет ли Misrosoft преуспеть в бесконтактных платежах и каковы перспективы данного сервиса в России?

Проблема клиенториентированности российских банков. Как получить и удержать лояльного клиента?

Перспективы внедрения биткоинов в России

Новый антикризисный мораторий ЦБ РФ – смогут ли крупные акционеры спасти банки?

Оптимизация HR-бюджетов 2015 как реакция бизнеса на кризисные явления 2014 года. Опрос экспертов от портала Банки.ру

Мнение Члена правления Группы о том, как протекает экономический кризис в российских регионах

Механизм дружественного оздоровления банков. Комментарий Члена правления Группы

Банковская система РФ в условиях сохранения санкций в 2015 году

Член правления АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ" (GGI) - О смене аудитора российским газовым монополистом компанией Газпром

Банкинг России: есть ли перспективы? Комментарий Члена правления АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI)

Первые в России стандарты по тематике «Наилучшие доступные технологии». Мнение Члена правления АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ»

Группа «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI) для журнала «Расчет» – о девальвации рубля, нефтяных ценах и перспективах грядущего кризиса

ЦБ объявил войну основной схеме ухода от налогов. Точка зрения Члена правления АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI)

«Зеленые» нововведения для российской промышленности. Мнение Члена правления АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI)

Группа «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI) для Российской газеты – о покупательском спросе и перспективах рынка торговой недвижимости

Группа «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» (GGI) для Российской газеты – о перспективах российского рынка фастфуда

Перспективы развития химической отрасли России

Комментарий Директора по маркетингу АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» к рейтингу маркетинговых идей российских банков

Законопроект минпромторга "О промышленной политике". Комментарий А. Даниеляна

Законопроект Минфина от 18.03.2014 о деофшозирации. Комментарий А. Даниеляна

Рынок коммерческой недвижимости в России: состояние, тенденции, перспективы

Член правления АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» дал интервью Российской газете

Директор по маркетингу АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ" прокомментировал рейтинг маркетинговых идей

Директор по маркетингу АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ"(GGI) оценил маркетинговые идеи банков

Директор по маркетингу АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ" прокомментировал статью на сайте АРБ от 05.06.2014

Комментарии Директора по маркетингу АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ" от 30.04.2013

Комментарии Директора по маркетингу АКГ "ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ"

Контактное лицо

Пашкевич Александра

Пашкевич Александра

Маркетолог +7 (495) 740 16 01 pashkevich@delprof.ru

Подписаться на новости

Заполняя форму, Вы принимаете условия Политики в области персональных данных

Заполните краткую форму для получения коммерческого предложения

Представьтесь, пожалуйста *

Ваш e-mail *

Ваш телефон

Введите текст сообщения *

Защитный код *

Заполняя форму, Вы принимаете условия Политики в области персональных данных

Заказ обратного звонка

Заполняя форму, Вы принимаете условия Политики в области персональных данных

Обратная связь

Проверочный код второй раз

Представьтесь, пожалуйста
 
Ваш e-mail *
 
Введите текст сообщения *  
   
Защитный код *
 
  Отправить

Авторизация