<p><img src="/personal/download/avtor_Danielyan_Senior.jpg" hspace="10" vspace="5" border="0" align="left" width="211" height="320" />«Черный список» Центральный банк формирует совместно с Росфинмониторингом в целях противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. В этот список попадают компании, индивидуальные предприниматели и физические лица, совершающие, по мнению регулятора, «подозрительные» финансовые операции.</p>
<p>При выявлении таких «подозрительных» транзакций банки вправе отказать клиенту в зачислении средств или в их переводе с требованием предоставить документы и разъяснения, подтверждающие легальность сделки. Клиентам из «черного» списка банк вправе также отказать в обслуживании и расторгнуть действующие с ним договора.</p>
<p>Получение от клиента требуемых документов и разъяснений, подтверждающих легальный характер финансовых операций, позволяет на уровне обслуживающего банка разрешить возникшую проблему. Поэтому, чтобы избежать подобной ситуации, клиент должен заранее проконсультироваться с банком, на тот случай, если он планирует совершить нетипичную операцию, которую банк мог бы посчитать подозрительной.</p>
<p>Например, предприятие, получающее выручку от реализации бытовых услуг, вдруг получает деньги за продажу стройматериалов. Такая операция, являясь нетипичной, может быть отнесена банком в разряд «подозрительных», и клиент должен заранее предупредить банк о такой сделке. Или же для физического лица, намеренного получить на свой счет крупную сумму за проданный автомобиль, также будет нелишним заранее оповестить банк о совершающейся сделке, чтобы средства, полученные от покупателя, не были заморожены.</p>
<p><b>
<br />
</b></p>
<p><b>Что делает ЦБ?</b></p>
<p>Еще в начале 2000-х регулятор разработал и передал банкам основные признаки «подозрительных» операций, которые были закреплены Положением ЦБ №375-П в марте 2012 года и используются банками в работе с клиентами. Перечень этих признаков дополняется и корректируется регулятором совместно с Росфинмониторингом. </p>
<p>В соответствии с Положением ЦБ №639-П Банк России доводит до банков и других кредитных и некредитных финансовых организаций информацию о случаях отказа в совершении банковских операций, отказа от заключения договора банковского счета или расторжения договора банковского счета, а также об устранении оснований для указанных отказов или расторжения договора. Т.е. Банк России сообщает участникам финансового рынка актуальную информацию о включении организации в «черный» список и об исключении ее из него.</p>
<p>Задача регулятора понятна: противодействие отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. С 1 июня 2018 года был расширен перечень операций, подпадающих под ограничения, в него включены также финансирование торговлей оружием и наркотиками. С 23 июля 2018 года вступил в силу новый закон – 90-ФЗ, который также обязывает Банк России и Росфинмониторинг противодействовать распространению оружия массового поражения. Понятно, что Центробанк не может и не будет обязывать банки выявлять торговцев оружием или террористов. Однако Росфинмониторинг и регулятор, по поручению органов МВД будет включать лица, подозреваемые в преступной деятельности в «черные» списки, о которых будут в дальнейшем информироваться банки.</p>
<p>Практика показывает, что три четверти операций клиентов, приостанавливаемых банками, составляют операции по обналичке, к которой нередко прибегают предприниматели, стремящиеся уйти от налогов и выплачивающие заработную плату по «серым» схемам.</p>
<p>Поэтому основной эффект, которого пытается достичь ЦБ, контролируя зачисления и переводы, заключается в попытках вывести российский бизнес из тени, сделав финансовые операции максимально прозрачными.</p>
<p><b>
<br />
</b></p>
<p><b>Позиция банков</b></p>
<p>Банки не пытаются противостоять политике ЦБ по ограничению «подозрительных» операций клиентов, так как это может грозить серьезными санкциями. И если еще года три-четыре назад регулятор обнаруживал схемы обналички, в которых были задействованы некоторые банки, то ужесточение надзора в последние годы привело к тому, что размеры обналички сократились в разы.</p>
<p>Другое дело, когда банки, боясь жестких санкций со стороны Центробанка, перестраховываются и ограничивают финансовые операции вполне благонадежных клиентов. Например, известны случаи, когда банки прекращали обслуживание физических лиц, выводящих средства через обменники электронных денег или с WebMoney. </p>
<p>Хотя самим банкам и не выгодно отслеживать подозрительные операции и блокировать счета клиентов, уйти от этого они не могут. Затраты, которые несут банки также существенные. Прежде всего это расходы по автоматизации контроля за подозрительными транзакциями физических лиц и предпринимателей, работающих через системы удаленного доступа к счетам. Вторая группа расходов связана с увеличением нагрузки на персонал банка, связанный с выяснением и уточнением обстоятельств совершения операций, которые были сочтены «подозрительными». Третья группа расходов, связана с необходимостью взаимодействия с Банком России и Росфинмониторингом по реабилитации, попавших в «черные» списки клиентов.
Но есть еще и косвенные потери, которые могут привести к потере доверия к банку со стороны клиентов, безосновательно включенных в число «подозрительных».</p>
<p>Все перечисленные издержки пока достаточно высоки, в связи с тем, что система контроля за финансовыми транзакциями еще в стадии формирования. Остается надеяться, что дальнейшее развитие системы, позволит существенно сократить блокирование операций благонадежных клиентов и снизит репутационные и финансовые потери банков. </p>
<p><b>
<br />
</b></p>
<p><b>Черные списки</b></p>
<p>Еще полгода назад попадание клиентов в «черный» список было довольно страшным для бизнеса. Когда операции или даже банковские счета, казалось бы, благонадежных клиентов вдруг оказывались заблокированными, и предприниматели затрачивали несколько месяцев на устранение проблем с денежными переводами, для чего иногда приходилось обращаться в суд. </p>
<p>Введение двухуровневой системы реабилитации клиентов, попавших в «черные» списки, позволило упростить и ускорить процесс разблокировки безосновательно приостановленных операций. Теперь на устранение проблем требуется от двух недель до месяца, что уже лучше, чем было, но далеко от идеала. Так как, попав в «черный» список, предприниматель может оказаться без возможности получения банковского обслуживания. За время, потраченное на реабилитацию, могут разрушиться налаженные связи с поставщиками и покупателями, что может привести к огромным потерям в бизнесе.</p>
<p>В случае приостановки операции по счету, клиент должен предоставить в банк сведения, подтверждающие легальность осуществляемой операции (договора, счета-фактуры и прочие документы и разъяснения, которые могут подтвердить реальных характер сделки). Банк, рассмотрев предоставленные документы, может самостоятельно принять решение о разблокировании замороженных средств. При отсутствии возможности решить вопрос на уровне обслуживающего банка, клиент обращается с жалобой в ЦБ, которая будет рассмотрена в течение двух недель, а банк будет извещен об исключении клиента из «черного» списка, если регулятор не согласится с действиями банка.</p>
<p>В противном случае, клиент, средства которого были заморожены, вправе обратиться в суд. Хотя практика показывает, что число клиентов, обращающихся в суд незначительно. Вопросы об исключении из «черного» списка чаще всего решаются ими самостоятельно на уровне банка или регулятора.</p>
<p>Наибольшее число заморозок финансовых операций пришлось на первое полугодие прошлого года, когда система только начала эффективно функционировать. Столкнувшись с большим числом жалоб со стороны благонадежных клиентов, которые попали в число «подозрительных», Банк России ввел двухуровневую систему их реабилитации, а также определил более четкие критерии, когда операция должна считаться «подозрительной». </p>
<p>Предпринятые меры позволили существенно сократить блокировки счетов клиентов, но не обеспечили 100%-ную защиту благонадежных клиентов от случайного попадания в «черный» список.</p>
<p>Поэтому основной задачей, которая стоит перед регулятором сегодня, является формирование прозрачного и общедоступного перечня признаков, делающих финансовую транзакцию «подозрительной», чтобы клиенты могли заранее обсудить с банком особенности проведения операций, которые могут быть сочтены таковыми.</p>
<p><b>
<br />
</b></p>
<p><b>Перспективы системы</b></p>
<p>Несомненно, ужесточение контроля отпугнуло многих предпринимателей от «обналички» через банки и другие финансовые организации. Схемы обналички стали рискованнее и сложнее. Но число желающих на этом заработать не уменьшилось, а увеличение рисков привело к удорожанию подобных схем. Поэтому об обеспечении полной прозрачности российского бизнеса пока говорить не приходится. Наверное, это требует более комплексного подхода со стороны других институтов, не только Центробанка. И здесь, по нашему мнению, поможет только постепенная и полная цифровизация экономики, которая не оставит лазеек для теневого бизнеса.</p>
<p>Однако предпринимаемые меры по ограничению «подозрительных операций» являются еще одним шагом к постепенному выводу российской экономики из тени.</p>
<p>При выявлении таких «подозрительных» транзакций банки вправе отказать клиенту в зачислении средств или в их переводе с требованием предоставить документы и разъяснения, подтверждающие легальность сделки. Клиентам из «черного» списка банк вправе также отказать в обслуживании и расторгнуть действующие с ним договора.</p>
<p>Получение от клиента требуемых документов и разъяснений, подтверждающих легальный характер финансовых операций, позволяет на уровне обслуживающего банка разрешить возникшую проблему. Поэтому, чтобы избежать подобной ситуации, клиент должен заранее проконсультироваться с банком, на тот случай, если он планирует совершить нетипичную операцию, которую банк мог бы посчитать подозрительной.</p>
<p>Например, предприятие, получающее выручку от реализации бытовых услуг, вдруг получает деньги за продажу стройматериалов. Такая операция, являясь нетипичной, может быть отнесена банком в разряд «подозрительных», и клиент должен заранее предупредить банк о такой сделке. Или же для физического лица, намеренного получить на свой счет крупную сумму за проданный автомобиль, также будет нелишним заранее оповестить банк о совершающейся сделке, чтобы средства, полученные от покупателя, не были заморожены.</p>
<p><b>
<br />
</b></p>
<p><b>Что делает ЦБ?</b></p>
<p>Еще в начале 2000-х регулятор разработал и передал банкам основные признаки «подозрительных» операций, которые были закреплены Положением ЦБ №375-П в марте 2012 года и используются банками в работе с клиентами. Перечень этих признаков дополняется и корректируется регулятором совместно с Росфинмониторингом. </p>
<p>В соответствии с Положением ЦБ №639-П Банк России доводит до банков и других кредитных и некредитных финансовых организаций информацию о случаях отказа в совершении банковских операций, отказа от заключения договора банковского счета или расторжения договора банковского счета, а также об устранении оснований для указанных отказов или расторжения договора. Т.е. Банк России сообщает участникам финансового рынка актуальную информацию о включении организации в «черный» список и об исключении ее из него.</p>
<p>Задача регулятора понятна: противодействие отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. С 1 июня 2018 года был расширен перечень операций, подпадающих под ограничения, в него включены также финансирование торговлей оружием и наркотиками. С 23 июля 2018 года вступил в силу новый закон – 90-ФЗ, который также обязывает Банк России и Росфинмониторинг противодействовать распространению оружия массового поражения. Понятно, что Центробанк не может и не будет обязывать банки выявлять торговцев оружием или террористов. Однако Росфинмониторинг и регулятор, по поручению органов МВД будет включать лица, подозреваемые в преступной деятельности в «черные» списки, о которых будут в дальнейшем информироваться банки.</p>
<p>Практика показывает, что три четверти операций клиентов, приостанавливаемых банками, составляют операции по обналичке, к которой нередко прибегают предприниматели, стремящиеся уйти от налогов и выплачивающие заработную плату по «серым» схемам.</p>
<p>Поэтому основной эффект, которого пытается достичь ЦБ, контролируя зачисления и переводы, заключается в попытках вывести российский бизнес из тени, сделав финансовые операции максимально прозрачными.</p>
<p><b>
<br />
</b></p>
<p><b>Позиция банков</b></p>
<p>Банки не пытаются противостоять политике ЦБ по ограничению «подозрительных» операций клиентов, так как это может грозить серьезными санкциями. И если еще года три-четыре назад регулятор обнаруживал схемы обналички, в которых были задействованы некоторые банки, то ужесточение надзора в последние годы привело к тому, что размеры обналички сократились в разы.</p>
<p>Другое дело, когда банки, боясь жестких санкций со стороны Центробанка, перестраховываются и ограничивают финансовые операции вполне благонадежных клиентов. Например, известны случаи, когда банки прекращали обслуживание физических лиц, выводящих средства через обменники электронных денег или с WebMoney. </p>
<p>Хотя самим банкам и не выгодно отслеживать подозрительные операции и блокировать счета клиентов, уйти от этого они не могут. Затраты, которые несут банки также существенные. Прежде всего это расходы по автоматизации контроля за подозрительными транзакциями физических лиц и предпринимателей, работающих через системы удаленного доступа к счетам. Вторая группа расходов связана с увеличением нагрузки на персонал банка, связанный с выяснением и уточнением обстоятельств совершения операций, которые были сочтены «подозрительными». Третья группа расходов, связана с необходимостью взаимодействия с Банком России и Росфинмониторингом по реабилитации, попавших в «черные» списки клиентов.
Но есть еще и косвенные потери, которые могут привести к потере доверия к банку со стороны клиентов, безосновательно включенных в число «подозрительных».</p>
<p>Все перечисленные издержки пока достаточно высоки, в связи с тем, что система контроля за финансовыми транзакциями еще в стадии формирования. Остается надеяться, что дальнейшее развитие системы, позволит существенно сократить блокирование операций благонадежных клиентов и снизит репутационные и финансовые потери банков. </p>
<p><b>
<br />
</b></p>
<p><b>Черные списки</b></p>
<p>Еще полгода назад попадание клиентов в «черный» список было довольно страшным для бизнеса. Когда операции или даже банковские счета, казалось бы, благонадежных клиентов вдруг оказывались заблокированными, и предприниматели затрачивали несколько месяцев на устранение проблем с денежными переводами, для чего иногда приходилось обращаться в суд. </p>
<p>Введение двухуровневой системы реабилитации клиентов, попавших в «черные» списки, позволило упростить и ускорить процесс разблокировки безосновательно приостановленных операций. Теперь на устранение проблем требуется от двух недель до месяца, что уже лучше, чем было, но далеко от идеала. Так как, попав в «черный» список, предприниматель может оказаться без возможности получения банковского обслуживания. За время, потраченное на реабилитацию, могут разрушиться налаженные связи с поставщиками и покупателями, что может привести к огромным потерям в бизнесе.</p>
<p>В случае приостановки операции по счету, клиент должен предоставить в банк сведения, подтверждающие легальность осуществляемой операции (договора, счета-фактуры и прочие документы и разъяснения, которые могут подтвердить реальных характер сделки). Банк, рассмотрев предоставленные документы, может самостоятельно принять решение о разблокировании замороженных средств. При отсутствии возможности решить вопрос на уровне обслуживающего банка, клиент обращается с жалобой в ЦБ, которая будет рассмотрена в течение двух недель, а банк будет извещен об исключении клиента из «черного» списка, если регулятор не согласится с действиями банка.</p>
<p>В противном случае, клиент, средства которого были заморожены, вправе обратиться в суд. Хотя практика показывает, что число клиентов, обращающихся в суд незначительно. Вопросы об исключении из «черного» списка чаще всего решаются ими самостоятельно на уровне банка или регулятора.</p>
<p>Наибольшее число заморозок финансовых операций пришлось на первое полугодие прошлого года, когда система только начала эффективно функционировать. Столкнувшись с большим числом жалоб со стороны благонадежных клиентов, которые попали в число «подозрительных», Банк России ввел двухуровневую систему их реабилитации, а также определил более четкие критерии, когда операция должна считаться «подозрительной». </p>
<p>Предпринятые меры позволили существенно сократить блокировки счетов клиентов, но не обеспечили 100%-ную защиту благонадежных клиентов от случайного попадания в «черный» список.</p>
<p>Поэтому основной задачей, которая стоит перед регулятором сегодня, является формирование прозрачного и общедоступного перечня признаков, делающих финансовую транзакцию «подозрительной», чтобы клиенты могли заранее обсудить с банком особенности проведения операций, которые могут быть сочтены таковыми.</p>
<p><b>
<br />
</b></p>
<p><b>Перспективы системы</b></p>
<p>Несомненно, ужесточение контроля отпугнуло многих предпринимателей от «обналички» через банки и другие финансовые организации. Схемы обналички стали рискованнее и сложнее. Но число желающих на этом заработать не уменьшилось, а увеличение рисков привело к удорожанию подобных схем. Поэтому об обеспечении полной прозрачности российского бизнеса пока говорить не приходится. Наверное, это требует более комплексного подхода со стороны других институтов, не только Центробанка. И здесь, по нашему мнению, поможет только постепенная и полная цифровизация экономики, которая не оставит лазеек для теневого бизнеса.</p>
<p>Однако предпринимаемые меры по ограничению «подозрительных операций» являются еще одним шагом к постепенному выводу российской экономики из тени.</p>
Автор материала
Комментарий эксперта
Если вы – представитель СМИ и вам требуется комментарий эксперта, пожалуйста заполните форму.
